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商業(yè)保險醫(yī)保目錄限制突破 目錄外藥品也可賠

生病不可怕，可怕的是生病后高昂的醫(yī)療費用。就算你買了保險，也難以全賠，因為只有用醫(yī)保目錄內的藥品才能賠付。不過這一限制正被一步步突破。日前，已有保險公司研發(fā)出給予醫(yī)保目錄以外藥品報銷的產品。

近年來，伴隨醫(yī)療成本的上升，個人醫(yī)療支出比例也在持續(xù)上升。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國衛(wèi)生總費用保持快速增長，剛剛過去的2010年，中國衛(wèi)生總費用達到近2億元，而其中個人支出比例高達40%，即個人自掏腰包總費用達到8000萬元。在商業(yè)保險市場上雖然也有很多醫(yī)療保險的產品推出，但在保險理賠上存在一些缺陷。"即使擁有醫(yī)保，醫(yī)療費用也不能夠全部由醫(yī)保報銷。門診和住院報銷有一定的起付線，報銷還有目錄限制，即使在目錄內的費用報銷也要按一定比例自付!"一個普通國企職工向記者訴苦?？梢?廣覆蓋、低保障"的基本醫(yī)保體系遠遠無法滿足民眾的醫(yī)療需求，高額的醫(yī)療費用已成為家庭沉重的財務負擔。

為什么保險公司對于醫(yī)保目錄外的藥品費用不予賠付?中意人壽相關專業(yè)人士表示，主要是目前醫(yī)保用藥范圍較廣，對于疾病的治療效果可以保證，因此采用與醫(yī)保目錄相同的賠付范圍，可以使醫(yī)療類保險產品滿足絕大多數(shù)客戶的治療要求，而且容易讓客戶接受。"不管是醫(yī)療機構還是醫(yī)療監(jiān)管機構，對醫(yī)保范圍外的用藥及治療的管理規(guī)范都不如醫(yī)保范圍內項目，對于其使用的合理性及治療效果都難以判斷，也不易向客戶解釋。"

而生命人壽的專家則表示，相關保險產品的缺失也事關保險理賠的原則，即保險是補償型的。對于比較昂貴的進口藥，沒有一個參照標準，原則上是"不提倡，不鼓勵"。此外還有一個原因是理賠風險很大，影響保險公司利潤。

不過，這一空缺正被逐步填補。如中意人壽在售的"中意樂溫馨綜合住院補償醫(yī)療保險"系列產品A、B款，對于醫(yī)保目錄外的用藥(特殊類別諸如"營養(yǎng)品"除外，已列示在條款中)都在一定金額內予以80%的賠付;對于檢查治療項目沒有醫(yī)保范圍的規(guī)定。而平安則推出了專門研發(fā)的"醫(yī)無憂"醫(yī)療保險產品，在目錄內自付部分可報銷90%，目錄外(100%由個人承擔)可報銷60%。